摘要：中国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。人行征信系统作为基础数据库，是征信体系的核心环节;立足于细分市场的市场化征信机构，发挥其细分数据优势，两者差异化配合构建了完整的征信系统。

近日，上海市公安局发布了《关于加强本市道路交通安全管理的通告》，明令禁止10项道路交通违法行为，并表示违反道路交通安全管理，或妨碍民警执行公务的，公安机关将依法查处，追究相应的法律责任。相关处罚信息，将依法纳入个人征信系统。

信用记录是一个市民为人处世、道德品质的凭证，也是人们进入社会不可缺少的通行证。个人征信将会在不远的将来影响到我们的日常生活，其重要性正在凸显，与此对应的中国征信行业的发展前景也被普遍看好。

目前个人信用记录使用场景越来越广，凭信用记录订酒店、在线申请小额贷款等等，都能依靠个人征信实现。随着社会信用体系的健全，个人征信将在信贷、求职、租赁、公共管理等多个领域发挥重要作用，征信行业也将迎来重要的发展契机。

征信市场呈多元化格局

中国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。人行征信系统作为基础数据库，是征信体系的核心环节;立足于细分市场的市场化征信机构，发挥其细分数据优势，两者差异化配合构建了完整的征信系统。

从服务对象来看，目前国内针对大中型企业征信服务的市场格局已相对稳定，而针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不成熟，正在竞争中成长。随着个人征信业务的放松，未来征信政策放宽的预期将更加强烈，而目前个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，可增长空间巨大。

征信市场的划分

个人征信按照市场化运作，决定市场空间的主要因素是人口总数和价格水平。根据前瞻产业研究院最新发布的《2016-2021年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，美国个人征信中征信报告和评分查询有250亿元市场规模，整体征信市场规模约为671亿元。

我国人口总数是美国的4倍，假如征信价格水平能与美国征信价格水平趋同，我国个人征信应当有千亿元的市场空间。此外，我国个人征信行业进入高速发展期，征信服务人口覆盖率达50%，每人每年查询个人征信报告的次数为5次，央行征信中心个人报告查询服务的单价为25元，由此推算我国征信市场未来的规模约855亿元，极有可能超越美国成为全球最大征信市场。

互联网金融的下一片蓝海

随着国内信用交易的发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加、社会信用体系建缺失。按照上述数据，我国个人征信市场空间为855亿元，而目前个人征信和企业征信总规模仅为20亿元。在很多人看来，征信市场是传统金融的最后一个“堡垒”，也是互联网金融的下一个最大“金矿”。

尽管征信市场规模巨大，但个人征信业务一直处于法律灰色地带。直到去年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并准备给芝麻信用、腾讯征信、前海征信、拉卡拉信用等8家机构颁发首批个人征信牌照，未来征信行业的发展将逐步扫清政策法律层面的阻碍。同时，百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请，目前在申请的机构估计已经超过了30家。

征信行业前景十分广阔

未来，“信用代码”将成为居民的“第二身份证”。很多以前认为不起眼的小事，或成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。比如，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预订饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车的逃票行为等，都有可能纳入“民营报告”的信用数据。

信用记录作为一个人在社会生存的重要凭证，在不远的将来会变得更为重要，并影响到我们日常生活的方方面面。信用过低，将可能对个人贷款、购物、就业等各个方面造成影响。综上，征信行业的发展前景十分广阔，一片看好。(节选)