征信是普惠金融的必由之路

党的十八届三中全会首次提出“发展普惠金融”,根据普惠金融的需求多样性特点,普惠金融机构量身打造金融产品,细分贷款品种,提供助学、创业、养老、医疗、消费、建房、旅游等多样化的金融产品,而前提条件是——在防范风险、做好征信的前提下。
 
普惠金融的本质仍是金融,而信用是金融的立身之本,是金融的生命线。征信是普惠金融的关键的一步,征信系统作为重要的金融基础设施,通过建立信息共享机制促进并解决信息不对称这一问题。
 
一、消费金融对多维度征信产品需求迫切
 
消费金融能够释放消费潜力、助力消费升级、践行普惠金融。消费金融公司提供细分市场的金融服务供给,有助于促进国内消费信贷市场逐步形成多层次、多元化的金融服务体系。他们提供以生活消费为目的的小额、短期互联网普惠金融产品,可以填补传统银行在该领域的空白。然而,行业快速发展得其同时,其背后隐藏的风险仍需高度警惕,消费金融公司需把好风险关口。
 
据了解,消费金融市场面临的主要面临的风控问题,一是消费金融欺诈成本较低,金额较小,有关部门的打击力度相对较弱;二是行业兴起时间不长,很多机构的风控能力不足,难免成为欺诈分子的攻击对象。由此风控管理显得非常重要,风控体系包括很多层面,如搭建贷前、贷中、贷后的全面风控系统,新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查、操作风险管理、资产管理等。
 
二、国内个人征信市场有效供求明显不足
 
2015年1月央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,时隔两年征信市场呈现百家争鸣的发展局面,然而市场普遍对各家征信产品、售后服务缺乏主动性认识和辨识度,同时行业对于高质量和多元化数据的渴求,催生了数据黑市等乱象,导致数据源存在同质化严重、产品同质化严重,针对不同行业领域及特定场景下的信用产品有效供给不足。据了解,目前在社会风险管理、信贷和信用交易等经济活动中还不能主动的、有效的利用企业征信产品和服务,市场主要依托央行征信系统数据库。
 
据《2016年中国征信行业市场市场调查》显示,央行征信中心有效覆盖了 8.8 亿人信息,但仅有 3.8亿人拥有信贷记录,而另外 5 亿人在央行征信系统中则只有基本信息,尚属征信的空白市场。对比美国 92%的个人征信渗透率,我国个人征信记录覆盖率只有 35%,即便考虑到中国 55%的城镇化率,城镇人口个人征信覆盖率也仅为 61%,这反映了我国的征信系统建设仍然任重道远。
 
三、民间金融呼吁征信共享机制建立
 
目前我国未建立统一的联合征信系统,信息主题信用信息分散在在工商、税务、银行、保险、证券、公安、法院、质检等有关部门,而各部门信用信息并未实现互通、共享,不能综合全面的反应信息主体信用状况。据《2015中国普惠金融发展报告》报告认为,我国目前社会征信体系发展滞后:征信系统覆盖人群窄;法律建设滞后;政府主导的征信模式效率低下;缺乏信息共享机制,存在严重信息孤岛问题。
 
据了解,各个领域呼吁政府主导进行信用信息共享,建立统一征信平台。与此同时民间征信机构在符合法律的基础上,共同推动征信联合服务系统的进行。
 
个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的报告,它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况,方便个人达成经济金融交易,可以说是个人的“经济身份证”。目前国内最早进入征信领域的民间企业包括上海资信、深圳鹏远和安融征信等机构。安融征信作为国内领先的个人征信机构,基于对全球信用市场20年的研究、探索与实践,结合我国国情,最早将世界三大征信模式的同业征信服务模式引入国内,成为国内同业征信服务模式的开创者与推动者。
安融征信总经理常胜介绍:“MSP平台采用独特的‘信用信息查询与报送并行’的共享方式,按照小额信贷生命周期管理的先进理念与各个阶段风险管理需求特点,为P2P公司、小额贷款公司、担保公司、消费金融公司、银行等各类从事个人小额信贷业务有关的机构提供全面、综合的借款人信用信息共享查询服务。”
 
MSP平台自2013年3月上线服务以来,一直致力于通过会员制模式为各类小额信贷机构提供借款人信用信息共享服务。截止2017年9月,MSP征信平台会员机构已经突破2000家,有信用交易信息记录的自然人信息主体数量近1000万人,是目前国内规模最大的民间小额信贷征信服务平台。
 
MSP平台的借款人信息共享服务,在帮助会员机构防范借款人多重申请、多重负债风险,降低坏账损失方面发挥了重要作用。截至2017年8月底,累计平均查得率40%以上,其中半数机构查得率达50%以上。
安融征信将紧密围绕小额信贷业务贷前授信审核和贷后风险管理需求,致力于防范信用风险、保障交易安全、降低融资成本、扩大信用交易规模,为改善社会信用环境肩负起重要责任。体现了民间金融服务机构中国对普惠金融发展的支持,推进中国普惠金融进入一个崭新的发展时期。